2022 年金融科技行业趋势及未来展望

过去十年中，我们的理财方式发生了翻天覆地的变化。2021 年，拥有智能手机的 Z 世代中使用移动银行服务的人群占比高达 95%。此外，美国地区有 91% 的千禧一代、85% 的 X 世代、60% 的婴儿潮一代和 50% 的老年人都在频繁使用移动银行，可见其覆盖面之广。根据 美国银行业联合会 的报道，自新冠疫情爆发以来，44% 的人将移动应用作为管理银行账户的首要方式。银行服务在全球各地都出现了向移动端转移的趋势，而这一转变还在持续发生。开发者不断实现移动金融服务创新，该行业的发展也是蒸蒸日上，改写着个人银行服务的图景，也改变着企业与客户互动的方式。在这篇文章中，我们将探索全球移动金融的发展情况，了解今年金融科技类应用的流行趋势。

金融科技新兴市场和行业领导者

在全世界各地，移动银行类应用都在改变着我们看待和管理财务的方式。譬如，实体店移动支付应用使用量就在 2021 年攀上了新的高峰，仅美国地区的支付额就高达 1.012 亿美金。到 2024 年，全球移动支付市场规模预计将达到 3 万亿美金。对于无法从本地获得银行服务的用户，银行类应用能填补服务空白，为用户提供便利。例如，以社交为核心的移动支付平台 Netzme 就力图革新印度尼西亚的移动金融市场。Netzme 采用社交手段提供移动金融服务，帮助那些身处乡村地区且没有银行账户的用户。Netzme 联合创始人兼首席执行官 Vicky Saputra 表示，"在印度尼西亚，金融包容性和金融素养是一个大问题，对于小城镇和乡村地区的人们来说尤其如此。据我们所知，此类人群在人口中占多数，因此预计能产生非常不错的社会影响"。正是因为意识到了这一点，他才创立了 Netzme。

银行业变革背后的驱动力，是大量野心勃勃的初创企业和具有先锋精神的传统银行。例如，英国跨国银行渣打就拥抱了这一数字革新，创立了自己的虚拟银行 Mox Bank。在 Adjust LTV 杂志的一篇文章中，Mox Bank 的首席执行官 Deniz Güven 解释道："要想在这种市场中脱颖而出，光推出几个新移动银行应用是远远不够的。消费者要有充分的理由才会更换银行，要做到这一点绝非易事。" Deniz 相信，"即便 100% 的人口都符合在银行开户的条件，如果忽视移动端，企业也会错过这一市场机遇。"

金融科技的未来

Adjust 与 Apptopia 联合发布的 《2020 年移动金融报告》详细阐释了金融科技的现状，并重点关注了安装、留存率和会话率的增长。对于这份最新报告，Adjust 的联合创始人兼前任首席技术官 Paul H. Müller 评论道："新冠疫情对银行业的影响以及对移动数字服务增长的助推是不容低估的。数年来，银行业一直在进行调整，以适应移动行业带来的数字变革。但是，新冠正在加速行业转型，从而为全世界无银行账户的用户以及对银行服务依赖较少的消费者带去新的方法和机遇。"

今年的报告中有三个重要发现：

• 新兴市场推动全球增长：在土耳其、乌克兰和巴西等新兴市场中，现有的解决方案不多，市场饱和度低，没有银行账户的人群规模大。在这些地方，金融类应用获得了巨大的发展，填补了传统银行服务空白，满足了之前未能被满足的需要。
• 投资类应用蓬勃发展：从 Adjust 的数据来看，投资类应用是全球增长第二快的领域；Apptopia 的数据也表明，投资类应用获得了长足的发展。报告显示，从 2020 年 1 月至 6 月间，投资类应用的每日平均会话量增长了 88%。Acorn 等增量投资应用专门针对投资新手设计功能，让日内交易更加普及。用户可以将应用与自己的账户同步，自动将空闲资金用来投资。
• 支付类应用的平均会话量增幅为 49%。 在日本，这一增长幅度更大，高达 75%。报告还显示，德国 (45%)、土耳其 (39%)、美国 (33%) 和英国 (29%) 的会话量也出现了显著增长。在新冠疫情期间，全球各地都采取了安全社交距离的防疫措施，而使用移动金融类应用，用户能更安全方便地理财。会话量的增长或与这一原因相关。

金融科技六大重要趋势

1. 机器学习能力

移动金融应用开发者会使用大数据进行一系列操作，例如用户分群和个性化定制。有研究显示，有 66% 的客户希望公司能理解他们独特的需求和期许，更有 70% 的客户称，个性化会影响他们的忠诚度。因此，个性化对用户获取和留存来说至关重要。

对于技术开发者来说，机器学习也非常重要，可以用来打造更优质的用户体验。例如，开发者可以采用聊天机器人，为用户提供快速、高效的客户服务。2022 年，由聊天机器人处理的医疗护理和银行服务支持请求预计会占 75-90%。借助机器学习技术，聊天机器人可以不断进化，发挥更多的功能，将开发者团队从繁复的手动操作中解放出来。聊天机器人不需要休息，可以提供 24 小时服务，这样用户与客服之前等待的时间也会大大减少。

2. 创新支付方式

移动金融应用开发者在不断寻找创新的交易方式，让用户不再局限于传统支付，而是选择更适合现代用户习惯的支付方法。例如，二维码支付和电子钱包能省去用户随身携带钱包的麻烦，让用户轻松完成交易，因而愈发受到青睐。

3. 灵活支付账单

一些移动金融应用能让用户在薪水未到账时也能灵活支付账单。用户可以通过应用提前获得资金，不必再因形势所迫，申请利息高昂的短期小额贷款。有了这一功能，用户如果在发薪日之前遇到紧急情况或意外支出，就能有更大的回旋空间。

4. 纯数字银行和移动优先银行

移动优先型银行的成功之处在于证明了实体支行并非总是必要的。有了移动银行，用户不需要为了签署文件而费力寻找本地支行，银行也可以省下维持实体门店的开支，可谓双赢。

5. 自动化

自动化对移动金融业的发展产生了显著影响。自动化工具的目的是代替人类完成无需手动操作的任务。金融科技公司可以使用自动化加快工作速度，同时减少员工负担，让员工有更多的时间发挥自己的特长。自动化也可以提供更好的用户体验。例如，金融科技类应用的研发中，状态更新、余额信息和确认电子邮件都可以通过自动化完成。

6. 实时报告

金融科技类应用开发者始终在寻求创新，让用户随时掌握自己的财务和投资状况。利用实时报告，只要用户需要，就可以随时访问自己的财务数据。如果用户不想被动地进行财务管理和投资，而是希望主动出击，实时报告就非常有价值。因此，这一功能正迅速成为行业标准以及移动用户的期待。

2020 年的银行类应用开发：电子银行的关键元素

市面上可用的移动金融类应用多如繁星，因此，在开发金融科技类应用时，您就要考虑能让产品脱颖而出的功能。在探索自己的 USP 时，还需要处理好如下问题：

客户支持功能

即便采用了聊天机器人和其他自动化服务，用户有时还需要与真实的员工交流。与其他行业相比，客户支持对金融类应用的重要性更高，因此不容忽视。要确保用户在任何情况下都信任您的品牌，就必须安排人工客户支持，这是极为重要的一步。要降低用户需要人工服务的频率，您可以打造涵盖全面信息的常见问答页面，并确保聊天机器人能解决应用使用期间最常见的问题。

安全功能

金融科技类应用的安全性堪称重中之重。对于客户来说，安全性是一个决定性的因素。如果用户对应用的安全性存疑，就会卸载您的应用，换用其他服务。能强化银行类应用安全性的功能有多种，如冻结支付、双重认证、仅允许用户使用复杂密码等。

在移动金融业中打造信任

在发布新金融科技应用时，应用开发者和营销人员面对的挑战之一，就是如何打造用户的信任。您可以用多种方法制订用户引导，帮助树立用户信任。

• 在要求用户提供个人信息时，请立刻清晰地解释您需要这些信息的原因。这样，用户就知道提供自己的个人信息是为了提升使用体验，从而更加放心。对于金融科技应用，通用的法则是：透明度越高，越能获取用户信任，树立值得信赖的品牌形象。
• 公开透明地告知用户应用的定价模型，以及在使用应用时可能产生的其他费用。如果突然产生意料之外的费用，用户可能会卸载您的应用，因此，您需要让用户清楚地了解何时需要为服务付钱。
• 统筹所有渠道中的用户引导体验：无论用户的服务使用偏好如何，您都要为其提供流畅便捷的体验。请务必保持所有渠道同步，为用户显示一致的信息，避免重复不必要的操作。

如果本文对您有所帮助，我们还推荐您阅读银行了应用开发相关博文，以及我们的《2021 年电子商务应用报告》。